金融科技规定研究系列：互联网保险小结

2019-07-24 

互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，指保险机构或第三方机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。互联网保险实现了保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

我国互联网保险伴随着互联网的普及而迅速发展。2000年8月，太平洋保险开通了自己的全国性网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通的全国性网站PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。当前，互联网保险的市场细分局面正在形成。互联网保险有利于让客户能在线比较并选择多家保险公司的产品，保费透明，保障权益，清晰明了，便于降低退保率；有利于便捷服务；互联网让投保更简单，信息流通更快，有利于轻松理赔；通过网络使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。

根据2019年2月由微保联合腾讯用户研究与体验设计部（CDC）共同发布的《2018年互联网保险年度报告》，中国互联网保险自2012年以来经历了跨越式发展，互联网保单数量5年间增长18倍。互联网保险总体呈增长趋势，在2016年达到高点，年保费收入为2,347亿。

互联网保险的发展对其适用的法律法规提出了新的要求，本文将从主要的法律法规、互联网保险的主要规定及相关案例几个方面予以简要小结，以期抛转引玉，共同探讨学习。

一、主要法律法规

二、互联网保险有关的主要规定

三、相互保险

据报道，相互保险凭借较强的风险抵御能力和竞争活力，近年来发展迅速。国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据显示，2017年，相互保险占全球保险市场总份额的27%，覆盖9.22亿人，已成为当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位。

相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病及达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。相互保险没有股东，与消费者利益高度一致。相互保险结合互联网技术高效运营，可以让更多人受益。以下将从相互保险的主要规定及相关案例予以小结。

（一）主要规定

（二）相关案例

1.丁香仁医项目

据报道，相互保险于2016年走进中国，众惠财产相互保险社成为首家全国性相互保险组织。2018年4月22日，丁香园^[1]宣布，其与众惠财产相互保险社联合推出的“丁香仁医相互保险计划”（以下简称“丁香仁医”）项目正式上线，这也是中国首个专门针对医疗行业从业人员的相互保险。

丁香仁医保障的对象是中国境内的医疗行业相关从业者群体，含医生、护士、医技、公共卫生、医药等医疗相关领域人士，年龄在18-70周岁之间。该项目包含重大疾病保障，涵盖100种重大疾病、30种轻症，意外伤害保障和猝死责任保障，总保障额度最高可达130万元。目前，首期保费仅需3元，投保后每月10-30元，全年保费分为113元/年、223元/年和333元/年三档。

作为中国首个专门针对医疗从业者的相互保险，丁香仁医的陪审团机制将保证赔付的公平性，如发生争议赔案，陪审团将集体审议是否进行赔付。此外，丁香仁医是在银保监会审核备案的保险产品。众惠财产相互保险社是接受银保监会严格监管的保险机构，为该计划提供保障，确保兑现会员的保险利益。

2.“相互保”到“相互宝”

据报道，2018年10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互保险社（简称“信美人寿”）联手面向蚂蚁会员推出“相互保”，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。 

根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

作为一款正规商业保险，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。如何在保险机构与消费者间建立信任一直是保险行业的挑战。相互保的承保和理赔主体是保险公司，一切理赔是以保险公司的合同条款为依据，其产品为信美人寿的一款团体重大疾病保险。

截止2018年11月27日，即“相互保”上线41天，已有超过2000万人投保了“相互保”，引发了业内震动。2018年11月27日，蚂蚁金服发布公告，称其接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出“相互保”涉嫌违规；具体违规问题包括，未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题；蚂蚁金服在维持“相互保”基本规则的基础上,调整分摊费用上限、管理费、成团条件等,变更产品为“相互宝”互助计划,成员罹患99种重疾+恶性肿瘤都可获得互助。根据规则,支付宝用户符合健康要求、通过以芝麻分为基础的信用评估等,不需要缴纳任何的费用就能够加入“相互宝”。“相互保”升级为“相互宝”，由蚂蚁金服负责运营。尽管如此，新的“相互宝”实际上转变为了一款基于互联网的互助计划，一是个由蚂蚁金服发起设立的互助平台，赔付标准是互助平台自己设定。

[1]丁香园是中国领先的面向医疗专业人士的互联网平台，拥有550万医疗行业专业用户，其中包含210万医生用户，约占国内医生总数的71%。

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